1. 도입부: 채무 발생 전의 일상적인 삶 (약 15%)

저는 올해 39살, 중학생 아들을 혼자 키우는 엄마이자 병원에서 행정직으로 일하는 직장인입니다. 5년 전쯤 이혼을 했고, 아들과 둘이 조용히 살아가고 있었습니다. 생활은 빠듯했지만, 정규직이라는 안정된 자리가 있다는 것만으로도 감사했어요. 늘 같은 일상의 반복이 지루하다고 생각한 적도 있었죠. 하지만 동시에, ‘이렇게 살아도 괜찮을까’ 하는 고민도 늘 있었던 것 같아요. 그러다 어느 날, 친구의 소개로 프랜차이즈 창업 이야기를 듣게 되었습니다.

2. 전개: 채무 발생과 악화 과정 (약 25%)

처음에는 반신반의했지만, 주변에서 ‘애 키우면서도 운영하기 좋다’, ‘본사에서 지원도 해준다’는 말에 조금씩 마음이 흔들렸어요. 결국 3년 전, 은행 두 곳에서 대출을 받고, 카드사 마이너스 통장까지 개설해 총 1억 1천만 원을 투자해 작은 디저트 프랜차이즈 매장을 열었습니다.

처음 몇 달은 손님도 제법 있었고, 나름 손익분기점은 맞춰가고 있었죠. 하지만 코로나19가 다시 유행하면서 상황이 급변했어요. 점점 매출은 줄고, 임대료와 인건비는 그대로 나갔습니다. 결국 알바도 줄이고, 제가 매일 퇴근 후 직접 가게를 돌보게 되었죠. 육체적으로는 물론, 정신적으로도 지쳐갔습니다. 카드값은 밀리기 시작했고, 이자를 내기 위해 다시 돈을 빌리는 악순환에 빠졌습니다.

3. 위기: 개인회생 결심까지의 상황 (약 20%)

가장 힘들었던 건, 아들이 집에 혼자 있는 시간이 많아졌다는 거예요. 저녁도 제대로 못 챙겨주고, 학원도 끊었죠. 어느 날, 아들이 조용히 말하더군요. "엄마, 그냥 평소처럼만 살아도 난 괜찮아." 그 말에 정말 많이 울었습니다. 내가 무리한 선택을 해서 이 아이에게 고통을 준 건 아닐까, 자책이 밀려왔죠.

결국 폐업을 결정했고, 손에 남은 건 빚뿐이었습니다. 그 후로 6개월 넘게 고민했어요. 개인회생이라는 제도를 알게 되었지만, ‘정말 내가 그걸 해도 되는 걸까’, ‘이건 실패자의 마지막 선택 아닐까’ 하는 부끄러움과 두려움에 망설였습니다. 그러다 지인의 권유로 법률 상담을 받게 되었고, 그 자리에서 처음으로 ‘나도 다시 시작할 수 있다’는 희망이 보였습니다.

4. 해결: 개인회생 진행 과정 (약 25%)

상담 후 바로 신청 준비에 들어갔고, 서류 준비부터 변제계획서 작성까지 약 3개월 정도 걸렸습니다. 법원 인가까지는 총 5개월 정도가 소요되었어요. 법원에 출석했을 때, 솔직히 많이 떨렸습니다. 내가 무언가 잘못한 사람처럼 느껴졌거든요. 하지만 판사님이 제 상황을 진지하게 들어주시고, 변제 의지가 있다는 걸 확인해주셨을 때 마음이 놓였습니다.

결정된 변제계획은 매달 28만 원씩 3년간 갚는 조건이었어요. 병원 월급에서 아이와 생활비를 쓰고 나면 많이 빠듯했지만, 꾸준히 계획대로 갚아가고 있습니다. 중간에 병원에서 부서 조정으로 출퇴근 시간이 바뀌면서 어려운 시기도 있었지만, 소비를 줄이고 추가 수입을 위해 주말에 단기 알바를 하며 버텼어요. 아들도 자신의 용돈을 줄이겠다고 먼저 말해줘서, 너무 고맙고 미안했습니다.

5. 결말: 현재의 변화와 희망 (약 15%)

이제 개인회생 인가를 받은 지 1년이 넘었습니다. 아직 절반도 채 안 됐지만, 매달 정해진 금액을 꾸준히 납부하며 ‘나는 회복 중이다’라는 자존감을 회복하고 있어요. 예전처럼 불안해서 잠 못 드는 밤은 줄었고, 무엇보다 아들과 함께하는 시간이 많아졌습니다.

앞으로는 더이상 무리한 선택을 하지 않기로 다짐했어요. 작은 것에도 감사하고, 삶을 단단하게 살아가고 싶습니다. 지금 이 글을 읽고 계신 분들 중에도 저처럼 힘든 빚에 짓눌려 있는 분들이 있다면 말씀드리고 싶어요. 절대 혼자 끌어안고만 있지 마세요. 개인회생은 도망이 아니라 ‘새로운 시작’입니다.